La בנקאות מקוונת ופינטק הם שינו לנצח את האופן שבו אנו מתייחסים לכסף. מה שבעבר היה אומר ללכת לסניף, לקחת מספר טלפון ולחכות לתורך, ניתן לעשות כעת מהטלפון הנייד תוך שניות. חשבונות, כרטיסים, הלוואות, השקעות וביטוח ניתן לפתוח מבלי לדרוך בסניף, הודות לטכנולוגיה מתקדמת ולמודלים עסקיים שהם הרבה יותר רכים מאלה של הבנקאות המסורתית.
מערכת אקולוגית חדשה זו משלבת את בנקים גדולים ומבוססים לצד ניאו-בנקים וחברות פינטק אפשרויות ייעודיות נעות בין שחקנים דיגיטליים לחלוטין כמו Revolut, N26 ו-Monzo, ועד להיצע היברידי כמו imagin, Openbank וההגעה הקרובה של Aion Bank לספרד. כל זה מתקיים במקביל לצורות חדשות של כסף אלקטרוני, כרטיסים עם מימון גמיש והפקדות מקוונות בתשואה גבוהה, לכל אחת תקנות ואותיות קטנות ספציפיות משלה.
מהי פינטק המיושם בבנקאות מקוונת ומדוע זה משנה הכל?
כשאנחנו מדברים פינטק בבנקאות מקוונת אנחנו מתייחסים לחברות פיננסיות - או חטיבות דיגיטליות של בנקים מסורתיים - שמבססות כמעט את כל השירות שלהן על ערוצים דיגיטליים: אפליקציות מובייל, אתרי אינטרנט, ממשקי API ותהליכים אוטומטיים. מטרתן היא להציע מוצרים פיננסיים קלאסיים (חשבונות, כרטיסים, הלוואות, ביטוח, השקעות וכו') בצורה מהירה, שקופה וזולה יותר.
בשנים האחרונות התחום חווה תהפוכה של ממש פריחת הבנקאות הדיגיטלית באירופהניאו-בנקים צצו בבריטניה, גרמניה, בלגיה, ספרד וליטא, רבים מהם בעלי רישיונות בנקאות מלאים ואחרים הפועלים כמוסד לכסף אלקטרוני. מודלים אלה מפחיתים את עלויות המשרד ואת עלויות הצוות מול הלקוחות, ויעילות זו מתורגמת לעמלות נמוכות יותר, ריביות טובות יותר ותכונות מתקדמות באפליקציות שלהם.
בנקאות מקוונת לא רק מתחרה בבנקים המסורתיים, היא גם מאלצת אותם... האצת הטרנספורמציה הדיגיטלית שלךגופים כמו CaixaBank, Santander או Abanca השיקו מותגים ספציפיים - imagin, Openbank, B100 - המיועדים לשימוש כמעט בלעדי מהנייד, עם תהליכי רישום מקוונים לחלוטין וכמעט ללא ניירת פיזית.
מנקודת מבטו של המשתמש, היתרון הגדול הוא הפרקטיות של המודל הדיגיטליפתיחת חשבון תוך דקות עם אימות זהות מרחוק, מעקב בזמן אמת אחר הוצאות וחסכונות, התראות מיידיות, סיווג אוטומטי של עסקאות וגישה משולבת לשירותים פיננסיים ולא פיננסיים באותה סביבה.
גורמים מרכזיים לבחירת בנק דיגיטלי או פינטק
כשבוחרים אחד פינטק בנקאות מקוונתכדאי להסתכל מעבר למשיכה המיידית (מתנת קבלת פנים או ריבית שנתית אטרקטיבית) ולהתמקד בכמה עמודי תווך מרכזיים. אלה כוללים אבטחה ורגולציה, עמלות וריביות, קלות שימוש, היצע מוצרים והמוניטין הכללי של המוסד.
הנקודה הראשונה שאינה ניתנת למשא ומתן היא פיקוח ביטחוני ורגולטוריישנם הבדלים חשובים בין בנק בעל רישיון מלא, מוסד תשלומים ומוסד לכסף אלקטרוני, וזה משפיע על ההגנה על הכספים ועל סוגי השירותים שהם יכולים לספק. מומלץ תמיד לבדוק באיזו מדינה הם מורשים, איזה גוף מפקח עליהם (בנק ספרד, הבנק המרכזי האירופי, רגולטורים במדינות אחרות באיחוד האירופי), והאם יש להם מערכות אימות זהות חזקות וגישה מאובטחת.
שנית, עלינו לבחון מקרוב מאוד את תעריפים, עמלות ו-APR/AER עבור כל מוצר: חשבונות, כרטיסים, העברות בינלאומיות, משיכות בכספומט, מימון רכישות או פיקדונות נושאי ריבית. בנקאות מקוונת מתגאה לעתים קרובות בעלויות נמוכות, אך תנאים (הפקדה ישירה של משכורת, הכנסה מינימלית או תקופות שמירת יתרה) חלים לעתים קרובות כדי לקבל גישה לתנאים הטובים ביותר.
אלמנט מכריע נוסף הוא הפרקטיות של השירות הדיגיטליאיכות האפליקציה, קלות ביצוע פעולות יומיומיות, תמיכת לקוחות באמצעות צ'אט או טלפון, זמינות של כרטיסים פיזיים ווירטואליים, תאימות לארנקים כמו Apple Pay או Google Pay, ובמקרה של חברות, האם הן מאפשרות החזקת מספר משתמשים מורשים באותו חשבון וניהול הרשאות.
לבסוף, זה עוזר מאוד לבדוק את מוניטין ורמת שביעות רצון הלקוחותדעות בפורומים, דירוגים בחנויות אפליקציות ונוכחות הישות בשוק מספקים רמזים לגבי יציבותה. במקרה של בנקים מורשים, רלוונטי גם שיש להם תוכנית ערבות פיקדונות (לדוגמה, עד 100.000 אירו לבעל חשבון ולמוסד במדינות אירופאיות רבות).
אימג'ין: מערכת אקולוגית מעורבת של שירותים פיננסיים ולא פיננסיים
imagin הוא אחד ההימורים הדיגיטליים של CaixaBank בתחום הפינטקאבל עם דגש מסוים: זה לא מוגבל לבנקאות, אלא משלב שירותים פיננסיים עם אחרים הקשורים לפנאי, טכנולוגיה או סגנון חיים. כדי להבין באופן מלא מה זה מה, יש צורך להבחין מי עומד מאחורי כל סוג שירות וכיצד המותג בנוי מבחינה משפטית.
מצד אחד, דמיינו שירותים לא פיננסיים (לדוגמה, תוכן, הנחות, חוויות או מבצעים מצדדים שלישיים) מוצעים תחת המותג imagin, השייך ל-imaginersGen, SA. חברה זו מנהלת את סביבת ה"לייף סטייל" הזו ופועלת כגג לקהילה ולאפליקציה.
במקום זאת, שירותים פיננסיים תקינים (חשבונות, כרטיסים וכו') משווקים תחת המותג imaginBank, שהוא מותג של CaixaBank. בהקשר זה, imaginersGen, SA פועלת כסוכנת, כלומר היא מתווכת בהצעת מוצרים אלה מטעם CaixaBank, אך המוסד הפיננסי הבסיסי הוא הבנק המסורתי.
בתוך מבנה זה, לכל מוצר ספציפי יש ישות אחראית משלו. כרטיסים המקושרים לאימג'ין כרטיסים אלה מונפקים על ידי CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), מוסד תשלומים היברידי שמשרדו הרשום נמצא ב-Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). במקרה של כרטיסי אשראי, ההנפקה כפופה לאישור מראש של CPC, כמו בכל מימון צרכני.
כספי לקוחות משתמשי שירותים בתשלום בעזרת כרטיסים אלה, כספך מוגן על ידי הפקדה לחשבון נפרד ב-CaixaBank, SA, ובכך משפר את אבטחת כספך. ניתן לעיין בעמלות הרלוונטיות בפירוט באתר הרשמי של הבנק, שם ניתן למצוא מידע על עמלות ותנאים והגבלות.
כ חשבונות דמיינוהגוף המגבה אותם הוא CaixaBank, SA, עם NIF A08663619 והוא רשום בבנק הספרדי תחת המספר 2100. משמעות הדבר היא שהכסף בחשבונות מכוסה על ידי תוכנית הערבות האופיינית לבנק ספרדי מוביל, היבט חשוב עבור אלו שעושים את המעבר לבנקאות סלולרית של 100% אך מעריכים את כושר הפירעון של קבוצה פיננסית גדולה.
הפרק של ביטוח משווק דרך imagin יש לו גם מבנה משלו. ביטוח חיים מוצע על ידי VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, בעוד שביטוח כללי (בריאות, דירה ועוד) מוצע על ידי SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA פועלת כמפעילת הביטוח הבלעדית של VidaCaixa וכברוקר מורשה עבור SegurCaixa Adeslas.
תפקיד זה של CaixaBank כ מפעיל בנקאות-ביטוח הבנק רשום במרשם מפיצי הביטוח והביטוח המשנה של המנהל הכללי של קרנות ביטוח ופנסיה (DGSFP) תחת הקוד OE0003. בנוסף, לבנק ביטוח אחריות מקצועית בהתאם לחקיקה הנוכחית, החיוני לכיסוי תקלות אפשריות הנובעות מפעילות הפצת הביטוח שלו. משרדו הרשום של CaixaBank ממוקם ב-Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, עם מספר זיהוי המס (NIF) A08663619 הנ"ל.
בנקאות פתוחה ובנקאות מקוונת עם חשבונות ופיקדונות נושאי ריבית
אופן בנק, חברת הבת הדיגיטלית של בנקו סנטנדר מתמחה בבנקאות מקוונתהוא משלב חשבונות עובר ושב ללא עמלה, חשבונות חיסכון ופיקדונות לטווח קבוע עם ריביות קידום מכירות. מאחורי הצעות ההצטרפות והאותיות הגדולות נמצאות דוגמאות מייצגות של תשואות שעוזרות לך להבין טוב יותר כיצד פועלים ריבית שנתית ותנאים נלווים.
דוגמה אופיינית היא ה- פיקדון פתוח ל-4 חודשים כאשר ריבית משולמת בסוף התקופה ויתרה של 25.000 אירו. אם הלקוח עומד בכל התנאים - כגון הפקדה ישירה של משכורת, פנסיה או דמי אבטלה, או ביצוע הפקדות חוזרות מינימליות של 900 אירו לחודש מגוף אחר - יחולו ריבית שנתית של 2,78% ושיעור ריבית נומינלי שנתי של 2,75%, מה שמשמעותו שכר ברוטו של 229,17 אירו בסוף ארבעת החודשים הללו.
אם דרישות הכנסה חיצוניות חוזרות אלה לא ימולאו, אותו פיקדון עלול לצבור ריבית בשיעור של ריבית שנתית של 1,76% וריבית נומינלית שנתית של 1,75%זה יניב 145,83 אירו ברוטו באותה תקופה ועם אותה יתרה של 25.000 אירו. לבסוף, אם הפיקדון יבוטל לפני 4 חודשים, יחול ריבית שנתית של 0,20% (TIN 0,20%), כך שאם היתרה נשמרת במשך שלושה חודשים בלבד, התשואה תהיה 12,50 אירו ברוטו, מה שממחיש את הקנס המשתמע על אי עמידה בתקופה המוסכמת.
מתוארות גם דוגמאות של תגמול בחשבונות חיסכון בתקופות קידום מכירותעם יתרה קבועה של 25.000 אירו למשך שישה חודשים בריבית שנתית (APR) של 2,27% וריבית נומינלית שנתית (NIR) של 2,25%, התשואה השנתית ברוטו תהיה 281,25 אירו, בהתחשב בכך שבמהלך ששת החודשים הראשונים חלה הריבית המבצעית עד יתרה של 100.000 אירו. ממיליון אירו ומעלה, התשואה הופכת ל-0,20% ריבית שנתית וריבית נומינלית שנתית, ללא מגבלת יתרה.
התנאים כוללים בדרך כלל דרישות כגון קיום שכר חודשי מינימלי או הכנסה למספר מסוים של חודשים (לדוגמה, 600 אירו לחודש למשך ארבעה חודשים לפחות, או 900 אירו לחודש למשך שלושה חודשים, בהתאם למבצע). בנוסף, חלק מהקמפיינים מציעים בונוסים במזומן - לדוגמה, 500 אירו ברוטו - אשר נחשבים הכנסה מהשקעות הכפופה לניכוי מס במקור של 19%, אותו מחיל Openbank בהתאם לתקנות המס הנוכחיות.
במקביל, Openbank מציעה פתיחת חשבון עובר ושב ללא עמלות דמי תחזוקה, ניהול או ביטול, בשילוב עם כרטיס חיוב פתוח, בוטלו עבור בעל הכרטיס הראשי בעת הנפקה או חידוש. כל העמלות והתנאים מפורטים במסמך מידע על העמלות של חשבון החיסכון המתאים ובמידע טרום-הנפקה של כרטיס החיוב, שניהם זמינים באתר האינטרנט שלהם.
בתחום ההשקעות, ה- קרנות המשווקות על ידי Openbank הם כוללים מידע מפורט על רמת הסיכון, עמלות, ביצועים היסטוריים ומדיניות השקעה בתשקיף שלהם או במסמך מידע מרכזי למשקיע (KIID). ניתן לעיין במסמכים אלה הן בגיליון המידע של כל קרן בכתובת www.openbank.es והן באתר האינטרנט של CNMV (www.cnmv.es), ובכך מבטיחים שקיפות וגישה לתיעוד רשמי.
בנקים דיגיטליים ונאו-בנקים מובילים באירופה
ההרחבה של בנקאות דיגיטלית ופינטק באירופה זה היה מרשים. Revolut צמחה מ-1,5 מיליון ל-10 מיליון לקוחות תוך שנתיים בלבד (מפברואר 2018 עד פברואר 2020) וכעת מתגאה ביותר מ-25 מיליון משתמשים. N26 גם הכפילה את בסיס הלקוחות שלה בתקופות דומות, ורשמה יותר מ-5 מיליון בין 2018 ל-2020, וכעת היא אחת השחקניות המרכזיות בשוק האירופי.
פלטפורמות כמו Veriff משתפות פעולה עם רבים מאלה בנקים דיגיטליים אירופאים מתן פתרונות אימות זהות ואבטחה מקוונים חיוניים עבור ארגונים הפועלים כמעט אך ורק דרך ערוצים מרוחקים. שותפויות טכנולוגיות מסוג זה מחזקות את מניעת הונאות ומבטיחות עמידה בדרישות הרגולטוריות KYC (הכר את הלקוח) ו-AML (מניעת הלבנת הון).
בחירת ניאו-בנק ספציפי תלויה בגורמים אישיים מאוד, אך מומלץ לשקול לא רק את האבטחה והעמלות, אלא גם את... כיסוי ערבות פיקדונות (לדוגמה, באמצעות קרנות ערבות שוות ערך ל-FDIC האמריקאי בכל מדינה) ובאיכות תמיכת הלקוחות. להלן, נסקור כמה מהבנקים הדיגיטליים המייצגים ביותר ביבשת ומה מייחד אותם.
מרד
מהפכה היא כנראה הניאו-בנק הידוע ביותר בעולםהחברה, שנולדה בממלכה המאוחדת ועם נוכחות ביותר מ-30 מדינות, נבנתה על ידי הצעת תעריפים תחרותיים מאוד, אפליקציה עוצמתית ומגוון שירותים נוספים החורגים הרבה מעבר לחשבון עובר ושב בסיסי.
בין נקודות החוזק שלה נמצאים ה- המרת מטבע ללא עמלות נסתרות (במגבלות מסוימות), העברות בינלאומיות בעלות נמוכה, הלוואות אישיות, ביטוח נסיעות וטלפון, וכן אפשרות לסחור במטבעות קריפטוגרפיים ישירות מהאפליקציה. יתר על כן, תוכניות המנוי שלהם מציעות הטבות נוספות כגון משיכות מזומן, מגבלות על המרת מטבעות וגישה פרימיום.
Revolut צברה מוניטין של חברה מיוחדת חדשני בגישתו לבנקאותהפלטפורמה, המעניקה עדיפות לחוויית משתמש ועדכון מתמיד של האפליקציה בתכונות חדשות, מציעה הכל, החל מבקרות אבטחה מפורטות של כרטיסי אשראי ועד לכספות חיסכון אוטומטיות וכלים לניתוח הוצאות, תוך שאיפה מתמדת לספק ערך מוסף שמעודד את נאמנות המשתמשים.
ואליוז
ואליוז הוא מוסד כסף אלקטרוני רשום ומפוקח בליטאאשר מיצבה את עצמה כחלופה זריזה מאוד לניהול חשבונות ותשלומים בינלאומיים, במיוחד עבור משתמשים וחברות עם צרכים בריבוי מטבעות. ההיצע שלה מבוסס על אפליקציה פשוטה ואינטואיטיבית מאוד, עם תהליכי הרשמה ושימוש מהירים.
בין התכונות הבולטות של Valyuz נמצאת היכולת ל בצעו העברות ב-35 מטבעות ל-212 מדינותזה הופך אותו לאופציה אטרקטיבית עבור עסקים בינלאומיים. הוא מציע גם כרטיס מאסטרקארד בתשלום מראש, המרת מטבעות במחירים תחרותיים וגישה לאפליקציות מובייל עבור אפל ואנדרואיד, והכל עם אימות מאובטח.
הבדל מעניין אחד בהשוואה לשחקנים אחרים הוא שהוא מאפשר יש מספר חותמים על אותו חשבוןתכונה זו מוערכת מאוד על ידי חברות עם מספר מנהלים פיננסיים או שותפים שצריכים לאשר תשלומים. המוניטין שלהן נבנה על שירות לקוחות מעולה ועל היכולות הטכניות שלהן לעיבוד יעיל של תשלומים מורכבים.
מונזו
חברת מונזו הבריטית ביססה את מעמדה כאחת החברות בנקים דיגיטליים בריטיים גדולים עם למעלה מ-7 מיליון לקוחות. ניתן להשתמש בחשבון שלך, שמגיע עם כרטיס מאסטרקארד, בכל מקום בו מערכת התשלומים הזו מתקבלת, והוא בולט בכך שאינו גובה עמלות עבור הוצאות בחו"ל במסגרת מגבלות מסוימות.
אפליקציית מונזו שמה דגש חזק על ה- ניהול כספים אישיזה מאפשר למשתמשים לקבוע תקציבים חודשיים לפי קטגוריה, לקבל התראות מיידיות עבור כל תשלום, לארגן כסף ב"קופות" נפרדות או קופות חיסכון, ולהרוויח ריבית על חסכונות שהופקדו במוצרים מסוימים. גישה זו עוזרת למשתמשים לקבל שליטה ויזואלית ופרואקטיבית יותר על כספם.
אחת התכונות הבולטות ביותר היא היכולת ל להפקיד את המשכורת יום מראש אם המעסיק משתמש בתוכניות תשלום מסוימות, זוהי הטבה שרבים מהלקוחות מעריכים כדי לאזן טוב יותר את תזרים המזומנים שלהם בסוף החודש. בנוסף, מונזו מציעה הוראות קבע, העברות בנקאיות ומוצרים פיננסיים משלימים שונים, מה שהופך אותה לדומה למדי לבנק המספק שירות מלא לשימוש יומיומי.
בנק סטרלינג
בנק סטארלינג, שמקורו גם הוא בבריטניה, זכה לכינוי של "מועדף" בבנקאות דיגיטלית הודות לפרסים שצברה. בשנת 2019, החשבון האישי שלה הוכר כבנק הבריטי הטוב ביותר וכחשבון העובר ושב הטוב ביותר, וגם חשבונותיה העסקיים התקבלו יפה בשוק.
סטארלינג, שנוסדה על ידי הבנקאית אן בודן בשנת 2014, מאופיינת על ידי מודל עסקי ממוקד משתמשעם אפליקציה מעוצבת להפליא ומדיניות עמלות תחרותית, היא מציעה חשבונות אישיים, חשבונות עסקיים ושירותים נוספים כגון אפשרויות מימון, והכל במסגרת חוויה ניידת של 100%.
אנליסטים מרבים להדגיש את בהירות הגישה של סטארלינגהאסטרטגיה של הבנק היא לפשט את הפעילות הבנקאית ככל האפשר, לשמור על מבנה עלויות רזה ולתעדף שקיפות. גישה זו הפכה אותו למקרה בוחן בתוך המערכת האקולוגית של הפינטק האירופית.
N26
N26, שבסיסה בגרמניה, היא בנק מורשה במלואו עם מעל 8 מיליון משתמשים פרוסים על פני מספר מדינות. ההצעה שלהם סובבת סביב חשבונות אישיים ועסקיים בחינם, ללא עמלות נסתרות ואפליקציה קלה לשימוש, שתוכננה במיוחד לחיים ניידים.
אחת האטרקציות הגדולות שלה היא זה יש לה ביטוח פיקדונות של עד 100.000 אירוכיסוי הכרטיס על ידי תוכנית ההגנה הגרמנית וההנחיות האירופיות מספק שקט נפשי למי שמעביר סכומים משמעותיים דרך חשבונו. יתר על כן, הכרטיס מאפשר ביצוע עסקאות חלקות הן בחנויות והן באינטרנט.
אחת התכונות הידועות ביותר של N26 היא מערכת ה- "חללים" או חשבונות משנה פנימייםאשר משתמשים יכולים ליצור עבור מטרות שונות: חיסכון לטיול, למכונית, לקרן חירום וכו'. כל "מרחב" פועל כמו מעטפה דיגיטלית קטנה שבה ניתן להפריש כסף ולעקוב חזותית אחר ההתקדמות שלכם לעבר מטרה זו, מה שמעודד חיסכון מאורגן יותר.
שלום בנק
הלו בנק הוא שירות הבנקאות הדיגיטלית של BNP Paribas בבלגיההבנק, שהושק בשנת 2013 כבנק מקוון לחלוטין שנועד ללקוחות שרוצים לנהל הכל מבלי לבקר בסניף, כולל אפליקציה מעוצבת היטב עבור אנשים עסוקים הזקוקים לגישה מהירה וקלה למצבם הפיננסי.
Su חשבון עובר ושב בסיסי עולה אירו אחד לחודשזה כולל בנקאות מקוונת, ניידת וטלפונית, כרטיס חיוב ויכולת להגדיר הוראות קבע והוראות קבע. בניגוד לבנקים חדשים בחינם אחרים, זה גובה עמלה קטנה בתמורה לחבילת שירות מקיפה למדי.
בנוסף לחשבון העובר ושב, Hello Bank מציעה קטלוג רחב של מוצריםחשבונות חיסכון, כרטיסי אשראי של ויזה, כרטיסים נטענים מראש, ביטוח ושירותי מסחר בניירות ערך, מה שהופך אותו לישות המסוגלת לכסות את רוב צרכי הבנקאות של משתמש ממוצע מבלי לצאת מהסביבה הדיגיטלית.
מרד
Rebellion הוא ניאו-בנק ספרדי עם כ- 280.000 משתמשים ומיקוד ברור מאוד בדור ה-Zבמיוחד צעירים בגילאי 16 עד 25. למרות גודלה הצנוע יותר בהשוואה לענקיות כמו Revolut או N26, ההיצע שלה בדל את עצמו בכך שהוא מדבר בשפת הקהל שלו ועיצוב מוצרים המותאמים לצרכים היומיומיים שלהם.
זה היה אחד הבנקים המתמודדים הראשונים בספרד שקיבלו רישיון בנקאי ובהצעת מספר IBAN משלה, אבן דרך משמעותית משום שהיא מאפשרת לה לפעול כמו חשבון בנק רגיל לקבלת משכורות או חיובים ישירים. שילוב זה של רישוי וקריצ'ים לתרבות הנוער העניק לה מקום ייחודי במערכת האקולוגית הלאומית של הפינטק.
כדי להישאר רלוונטיים, Rebellion מנסה הישארו צעד אחד קדימה בחדשנותדוגמה אחת היא השימוש ב"בינה למיקום" של גוגל מפות, אשר מעשירה את חוויית המשתמש על ידי מינוף נתוני מיקום של סוחרים, ובכך משפרת את הקשר התשלומים ומספקת אפשרויות חדשות המבוססות על מיקום גיאוגרפי.
בנק Aion והגל החדש של בנקאות דיגיטלית עם כוח מסורתי
הפנורמה של הבנקים הספרדיים עומדים לחוות הלם נוסף עם הגעתו של בנק Aion, הנתמך על ידי UniCredit, מגזר הבנקאות בספרד מחולק בין ענקיות כמו Santander, BBVA ו-CaixaBank, כמו גם מספר בנקים חדשים מבוססים. כניסתו של שחקן חדש בעל גיבוי פיננסי חזק ושאיפה דיגיטלית יוצרת התרגשות רבה.
בנק איון הוא בנק ממוצא בלגי-פולני שרכש יוניקרדיט יחד עם ספקית הטכנולוגיה שלה Vodeno תמורת כ-376 מיליון אירו. האסטרטגיה של מנכ"לית יוניקרדיט, אנדראה אורסל, כוללת רכישת טכנולוגיה מתקדמת ורישיון בנקאי מה-ECB, מה שמאפשר לחברה להתרחב ברחבי אירופה מבלי לפתוח רשת ענפה של סניפים פיזיים, ולבחור במקום זאת במודל דיגיטלי לחלוטין.
הנחיתה בספרד היא ב שלב ניהולי מתקדםיוניקרדיט NV SA כבר רשמה את הסניף שלה במרשם הסוחרים, והצעד הבא הוא לתאם את ההליכים עם בנק ספרד. המטרה היא להשיק את הפלטפורמה המסחרית בין הרבעון השני לשלישי של השנה, כך שבנק Aion יוכל לפעול ולפרסם בספרד לפני סוף הקיץ.
השאיפה של בנק Aion היא להפוך ל... חשבון בנק מלא מהיום הראשוןלא רק בחשבון כרטיס נייד. מפת הדרכים שלהם כוללת בנקאות קמעונאית עם חשבונות עובר ושב וכרטיסים, מימון צרכני, התמקדות חזקה במשכנתאות, מוצרי חיסכון והשקעה, ובנקאות עסקית עם פתרונות ספציפיים לעסקים קטנים ובינוניים.
בפועל, אנליסטים רבים מציעים כי היא מתכוונת שכפל את מודל Openbankחברת הבת הדיגיטלית של בנקו סנטנדר בונה בנק ללא סניפים המסוגל לנהל באופן מקיף את כספי המשפחה. כדי להשיג זאת, היא מגייסת כישרונות ממערכת האקולוגית של הפינטק הספרדית, עם צוות בראשות דייגו אזורין (בעל ניסיון קודם במוסדות כמו Bigbank ו-LEA Bank) ופרופילים המכוונים לצמיחה מהירה וטיפול בנפח גבוה של עסקאות כבר מההתחלה.
הסביבה שאליה נכנס בנק איון אינה פשוטה: מצד אחד, הבנקאות המסורתית בספרד הגבירה את הדיגיטציה שלה עם מותגים כמו imagin (CaixaBank) או B100 (Abanca) מצד אחד, ניאו-בנקים כמו Revolut, N26, או פלטפורמות השקעה כמו Trade Republic צוברים נתח שוק. תחרות ב"שטח ניסויים" בוגר זה תדרוש הצעות מובחנות במחיר, בחוויית משתמש או במוצרים.
UNIBO, UNNAX ותפקידן של ישויות כסף אלקטרוני
מעבר לבנקים בעלי רישיון אוניברסלי, המערכת האקולוגית של הפינטק מסתמכת על ישויות כסף אלקטרוני (EMEs) וישויות תשלום המספקות שירותים מרכזיים לפלטפורמות ופורטלים דיגיטליים. דוגמה אחת היא פורטל UNIBO, ששירותי הכסף האלקטרוני שלו מסופקים על ידי UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL
אונאקס הוא EDE מורשה על ידי בנק ספרד ונרשמה במרשם הישויות המיוחד תחת קוד 6719. אישור זה מאפשר לה להנפיק כסף אלקטרוני ולספק שירותי תשלום, תוך שילוב בפתרונות של צד שלישי (כגון UNIBO) שיכולים להציע חשבונות דיגיטליים ועסקאות מבלי להיות בנקים מסורתיים, תמיד במסגרת הרגולטורית האירופית.
כ הגנה על כספי הלקוחותUNNAX משתמשת בחשבונות נפרדים ב-BANCO INVERSIS SA, גוף בנקאי המפוקח על ידי בנק ספרד וה-CNMV ורשום במרשם הרשמי של הבנקים תחת המספר 0232. החשבונות המופרדים מבטיחים שכספי הלקוחות יישאר נפרדים מנכסי גוף הכסף האלקטרוני, ובכך מפחיתים את הסיכון במקרה של בעיות פיננסיות של גוף הכסף האלקטרוני עצמו.
מימון כרטיסי אשראי, ריבית שנתית, ריבית ממוצעת ומבצעי קבלת פנים
בעולם של בנקאות מקוונת ופינטק כרטיסי אשראי עם אפשרויות מימון גמישות, בונוסי קבלת פנים ופיקדונות בריבית קבועה הופכים גם הם נפוצים יותר ויותר. הבנת דוגמאות מייצגות של ריבית שנתית ושיעור ריבית קבועה חיונית כדי לדעת למה אתם נרשמים ומה העלות האמיתית של האשראי.
בחלק מהכרטיסים, ה- שיעור הריבית השנתי המרבי האפשרי יכול להגיע ל-23,85%.עם ריבית שנתית מקסימלית של כ-21,58%, בהתאם לסכום ולתקופת הרכישה שנבחרה. הצעות כוללות בדרך כלל רמות שבהן הרכישות הראשונות הממומנות בכל שנה כוללות עמלות פתיחה מופחתות או אפילו אפס, ולאחר מכן חלות עמלות קבועות או עמלות מבוססות אחוזים.
לדוגמה, שלוש הרכישות השנתיות הראשונות בין 150 ל-750 אירו, הממומנות על פני 3 עד 6 חודשים, עשויות להיות 0 אירו דמי פתיחהלכן, דוגמה מייצגת של 750 אירו על פני 3 חודשים תהיה עם ריבית שנתית ושיעור ריבית נומינלי של 0%, עם תשלומים של 250 אירו ועלות אשראי כוללת של 0 אירו. במילים אחרות, בתנאי מבצע אלה, הלקוח מחזיר רק את הקרן.
עבור כל שאר הרכישות, התוכנית משתנה: בין 150 אירו ל-350 אירו על פני 3 חודשים, ניתן להחיל [מידע חסר - כנראה ריבית או שיעור ספציפי]. 3 אירו דמי פתיחהבדוגמה של 150 אירו על פני 3 חודשים, שיעור הריבית השנתי המתקבל יהיה 12,91%, עם ריבית נומינלית של 0%, תשלום חודשי של 50 אירו למשך שלושה חודשים ועלות אשראי כוללת של 3 אירו. עבור 350 אירו על פני 3 חודשים, שיעור הריבית השנתי מופחת ל-5,30%, גם כן עם ריבית נומינלית של 0%, והעמלה של 3 אירו מעלה את הסכום הכולל המגיע ל-353 אירו.
עבור סכומים שבין 350,01 אירו ל-750 אירו על פני 6 חודשים, ה- דמי הפתיחה יכולים להיות 20 אירובדוגמה של הלוואה בסך 350,01 אירו ל-6 חודשים, הריבית השנתית תהיה כ-22,53%, עם ריבית נומינלית של 0%, תשלומים חודשיים של כ-58,34 אירו למשך חמישה חודשים, ותשלום סופי שמותאם מעט להשלמת ההלוואה בסך 370,01 אירו. עבור הלוואה בסך 750 אירו ל-6 חודשים, הריבית השנתית תרד ל-9,74%, עם תשלומים חודשיים של 125 אירו ועלות אשראי כוללת של 20 אירו, שכולה נובעת אך ורק מעמלת הקמת הלוואה.
החל מ-750 אירו ועם תנאים של 12 חודשים, בדרך כלל לבטל את דמי הפתיחהעם זאת, העלות מגולגלת לשיעור הריבית. לדוגמה, הלוואה של 1.500 אירו ל-12 חודשים, עם ריבית שנתית של 23,85% וריבית נומינלית של 21,58%, תכלול תשלומים חודשיים של כ-140,09 אירו למשך אחד עשר חודשים ותשלום סופי של 140,07 אירו, בעלות כוללת של 181,06 אירו בריבית. חישובים אלה מראים כיצד העלות האפקטיבית יכולה להשתנות באופן משמעותי בהתאם לסכום ההלוואה, לתקופה ולמבנה העמלות.
כרטיסים רבים כוללים גם מבצעים מבורכים בצורת אשראי נוסףלדוגמה, זיכוי של 40 אירו יוחל על חשבון הכרטיס בתנאי שרכישות או משיכות מזומן בסכום כולל של לפחות 300 אירו (לא כולל העברות לחשבונות עובר ושב) יבוצעו במהלך שלושת החודשים הראשונים. זיכוי זה נחשב כהכנסה חייבת במס הכנסה אישי (IRPF), הכרטיס חייב להיות פעיל ומעודכן בתשלומים, והבנק רשאי לבטל את הזיכוי אם לא ינוצל בתוך תקופה מוגדרת.
במקביל, מוצעים הדברים הבאים: פיקדונות לטווח קבוע עם ריבית שנתית ושיעור ריבית אקטיבי (APR) אטרקטיבייםלדוגמה, פיקדון של 30.000 אירו ל-18 חודשים עם ריבית שנתית נומינלית (TIN) של כ-1,887% (ריבית שנתית באחוזים (APR) של 1,90%). במקרה זה, הריבית ברוטו המשוערת בסוף התקופה תהיה 848,37 אירו (687,18 אירו נטו לאחר ניכוי מס במקור), בהתבסס על תקופה של 547 יום. הפקדות אלו דורשות בדרך כלל סכומים מינימליים (לדוגמה, 5.000 אירו) ומקסימליים (כגון 250.000 אירו), ודורשות פתיחת חשבון חיסכון משויך שבו משולמת הריבית.
La חשבון חיסכון המקושר לפיקדון ייתכן שהוא לא יציע ריבית כלשהי (0% ריבית שנתית, 0% ריבית רגילה), ללא דמי פתיחה, ניהול או תחזוקה, ומשמש בעיקר כתמיכה תפעולית. הסדרי התשלום מחושבים על ידי קביעת יתרת האשראי הממוצעת על פני תקופה מסוימת. אם הלקוח מבטל את הפיקדון מוקדם מהצפוי, הוא בדרך כלל מקבל רק את הקרן ועליו להחזיר את כל הריבית שנצברה עד לנקודה זו, כולל כל ניכוי מס רלוונטי.
כל הדוגמאות הללו ממחישות כי בנקאות מקוונת ופינטק משלבות הצעות תחרותיות ביותר עם תנאים והגבלות מפורטים שיש לקרוא בעיון: החל ממי עומד מאחורי כל מוצר (בנק, EDE או מוסד תשלומים), דרך אופן ההגנה על הכספים, אילו עמלות חלות וכיצד מחושבים הריבית הנומינלית (TIN) והריבית השנתית (APR). על ידי תשומת לב רבה לאותיות הקטנות ומינוף טכנולוגיה, ניתן להפיק את המרב מהעולם הפיננסי החדש הזה מבלי להתפשר על אבטחה או שליטה על הכספים שלנו.